房贷利率频上调 提前还贷未必合算

　　近日，笔者就利息上调后是否应该提前归还房贷这一话题做了一个小规模调查，发现三位被访者的回答颇有代表性。

　　倪先生2003年结婚买房，目前尚有10万商业贷款，他表示去年股票基金总体收益不错，等年终奖发了会考虑还清所有贷款，过“无债一身清”的生活；吴小姐说她借的公积金贷款利率不高，利息上调带来的
还贷压力不大，目前不准备提前归还，年终奖到手后打算补仓，为2008年“炒基”布局；黄小姐目前尚有房贷60万元，她说目前通货膨胀，与物价上涨相比房贷利率涨幅十分有限，反正每月还贷也不构成压力，年底前不打算归还房贷，此外她还打算抛售些股票，加上年底奖金作首付贷款买辆车。

　　去年一年房贷利率频频上调，贷款购房的市民究竟会因此增加多少利息支出呢？假设客户张先生2007年1月向银行贷款60万元，贷款期限25年，当时在享受15%下浮优惠的情况下(即贷款年利率为5.814%)，按照等额本息法计算，每月本息支出为3797.88元；经历多次加息后，2008年1月起，他的贷款利率将调整至6.6555%(15%下浮优惠)，假设张先生贷款本金还剩余59万元，他每月本息支出将为4107.48元，比原先增加309.60元，增幅8.15%。

　　中行理财专家认为，从上述数据可以看出，提前还贷不一定就合算。因为提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，当你在减轻还贷压力的同时，其实也放弃了这部分资金在投资、理财产品上获得更高赢利的机会。中行理财专家同时提醒，随着目前市场投资理财品种的不断丰富，市民避免手中资产“缩水”的方法，并不局限于股票和基金。对于稳健型投资者来说，不妨选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新，既有风险较低的人民币信托理财产品，也有以网上申购新股为主要投资方向的品种。此外，QDII产品也是近期比较受欢迎的投资品种，以中行“中银新兴市场(R)”为例，该产品具有很强的流动性和透明性，其表现形式类似于开放式基金，结束封闭期之后，投资者可以在每个工作日对该产品进行赎回或者申购。（张旭栋/文）